海尔消金持续深耕场景 或成行业破局关键

近年来，随着流量红利见顶、同质化竞争加剧，单纯依赖线上现金贷的模式难以为继，以海尔消费金融为代表的多个消费金融机构将目光投向场景深耕，通过“金融服务+实体消费”的深度融合，探寻可持续发展的新路径。

传统消费金融模式往往脱离具体消费场景，以单纯的资金借贷为核心，容易引发过度授信、资金用途失控等风险。而场景化消费金融则将金融服务嵌入消费全流程，在用户产生真实消费需求的节点提供匹配的信贷支持，实现“消费触发金融，金融反哺消费”的正向循环。

从家电家居到教育医疗，场景化服务正在覆盖人们生活的方方面面。例如，消费者在装修新房时，可通过场景分期服务同步解决家电购置、家居定制的资金需求;职场人报名职业培训课程时，能借助教育分期缓解即时付费压力。这种在消费中嵌入金融的模式，不仅让用户体验更流畅，也让金融服务更精准地触达真实需求。

相关信息显示，2024年以来，场景分期业务在消费信贷中的占比持续提升，其中家电、家居等大宗消费场景的分期渗透率大幅提升。这一趋势印证了场景化作为消费金融“第二增长曲线”的潜力。

在场景化探索中，依托产业背景的消费金融机构展现出独特优势。以海尔消费金融(简称“海尔消金”)为例，其依托海尔集团的产业资源，在家电、家居等核心场景构建了深度融合的服务生态。通过“智家分期”产品，用户在选购海尔系家电时，可享受“0首付、0利息、0手续费”的分期服务，全流程线上操作，3-5秒即可完成审批。

这种“产业+金融”的协同模式，实现了多方共赢：消费者降低了大额消费的资金门槛，商户提升了客单价和转化率，消费金融机构则获得了真实可控的场景流量与优质资产。数据显示，海尔消金已链接1.1万家商户，为300多万用户提供场景分期服务，在细分领域的市场份额领先。

业内人士指出，场景化的核心在于“懂场景”——不仅要理解消费场景的流程，更要掌握用户在场景中的真实痛点。例如，新小区业主在装修阶段往往面临家电、家居采购的集中支出压力，海尔消金接入的海尔专卖店通过小区驻点、上门量房等方式精准触达，结合“以旧换新”“绿色家电补贴”等政策，提供定制化分期方案，实现了场景流量的高效转化。

场景化并非简单的消费和贷款叠加，其背后需要强大的科技能力支撑。消费金融机构通过大数据分析用户在场景中的行为数据，构建更精准的信用评估模型;借助AI智能审批系统，实现分期申请的实时响应;依托物联网技术，甚至能预判用户在特定场景的潜在需求。海尔消金科技和场景的深度融合，不仅提升了服务效率，更降低了风险成本。

“脱离实体消费的金融服务难以持续，唯有深度嵌入场景、服务真实需求，才能实现长久发展。”业内人士表示，场景并非静止的“终点”，而是动态演进的“生态”。随着Z世代消费习惯的变化、物联网技术的普及，新的场景不断涌现，要求消费金融机构持续迭代服务能力。

“海尔消费金融够花APP”

海尔消金相关人士表示，布局场景业务的目标，是让金融服务像水电一样融入生活，在用户需要时无感出现，在用户不需要时隐于无形，让消费金融回归本源、服务实体经济。